Вклад страхование жизни что это такое

Инвестиционное и накопительное страхование жизни

Вклад страхование жизни что это такое

Страхование жизни с каждым годом становится все популярней. В сравнении с банковскими депозитами и других инвестиционными инструментами, у накопительного страхового полиса есть серьезные преимущества: налоговые вычеты и возможность получения выплаты в случае смерти или внезапного заболевания.

Страхование как инвестиционный инструмент

В страховании жизни вы не только накапливаете средства в течение определенного времени, но и получаете гарантию того, что в случае смерти или болезни компания выплатит крупную страховую сумму. При дожитии до определенного возраста выплачивается не только весь накопленный капитал, но и инвестиционный доход.

Виды страхования

Основные виды страхования жизни: рисковое и накопительное. В первом случае клиент получает только страховую защиту от рисков, а во втором накопления с инвестиционным доходом по окончании срока договора.

Оба вида включают защиту от риска смерти и дополнительно от несчастных случаев и болезней. Рисковый договор может быть заключен на срок от 1 года, а накопительный только на срок от 5 лет.

Существуют и смешанные виды страхования.

Накопительное страхование жизни бывает также инвестиционным и пенсионным. В первом случае цель клиента не просто накопить средства, но и заработать, вкладывая их в разные финансовые инструменты.

По окончании договора можно получить всю сумму накоплений на руки и плюс инвестиционный доход. Во втором — цель альтернатива государственной пенсии.

Страхователь накапливает средства у страховщика жизни, а после достижения пенсионного возраста ему ежемесячно выплачивают их частями в течение длительного периода времени.

Различают долгосрочные и краткосрочные программы страхования. Краткосрочные – до 5 лет на случай смерти, критических (смертельно опасных) заболеваний, долгосрочные – свыше этого срока. Минимальный срок страхования жизни — 1 год.

Как это работает?

Заключая договор ИСЖ или НСЖ клиент перечисляет компании (раз в год или раз в месяц) страховые взносы. За счет денег клиента страховщик формирует страховые резервы. Они предназначены для выплат в случае дожития застрахованного до окончания действия договора страхования, смерти застрахованного лица либо наступления срока выплаты пенсии, ренты или аннуитета.

Закон разрешает страховщикам инвестировать резервы НСЖ в рамках определенных лимитов. Например, до 40% резервов можно вкладывать в муниципальные и региональные облигации, до 20% – в акции, до 60% – на депозиты, до 10% – в недвижимость и так далее.

Заработанный доход клиент получает только по окончании договора — сразу за весь длительный срок накопления и инвестирования.

Интересно:  Куда инвестировать один миллион рублей: 5 прибыльных способов

Отличия накопительного и инвестиционного страхования жизни

В НСЖ инвестиционная стратегия более консервативна, поскольку цель не заработок, а накопление средств. Деньги клиентов страховщики вкладывают преимущественно в банковские вклады, государственные облигации с минимальным уровнем дохода. Клиент не влияет на инвестиционную стратегию и не интересуется этим вопросом.

ИСЖ подразумевает выбор инвестиционных активов совместно с клиентом. Можно выбрать и очень агрессивную стратегию, при которой деньги будут вкладываться в очень рисковые инструменты (акции, валюту и пр.). При наличии полиса ИСЖ в случае смерти клиента компания выплатит бенефициарам текущую стоимость инвестиционного портфеля — 100% денег клиента и +1% к этой сумме.

Можно рассчитывать на доходность в среднем от 3 до 12% годовых, но иногда заработки могут намного превышать эти показатели. Размер выплат прямо пропорционален правильно выбранной стратегии инвестирования и состоянию фондового рынка.

Достоинства

У накопительного и инвестиционного страхования масса преимуществ. Это современный, модный финансовый инструмент, который выбирают успешные деловые люди, привыкшие думать о своем будущем.

Выгода от страхования жизни:

  • гарантированный возврат средств;
  • возможность получения дохода при дожитии;
  • средства не подлежат аресту или конфискации;
  • право на крупные выплаты в случае внезапной смерти, болезни, травмы;
  • самостоятельный выбор инвестиционной стратегии;
  • возможность выбора: единовременная выплата при дожитии или аннуитетные платежи;
  • налоговые преференции.

Если хранить деньги дома в сейфе, то велик риск их кражи или обесценивания от инфляции или девальвации. Однако вверяя деньги страховщику, вы заставляете их работать на себя и плюс гарантировано получаете защиту на случай непредвиденных обстоятельств.

Недостатки

Главный недостаток страхования жизни — мало развитый рынок и отсутствие на рынке серьезных игроков, которым можно доверить крупные суммы на период в 10-25 лет. Из-за этого клиенты предпочитают выбирать полисы не более чем на 3-5 лет, ограничивая себя в выборе программ.

Минусы НСЖ и ИСЖ:

  • непрозрачность инвестиционной политики;
  • возможность банкротства страховщика, отзыва лицензии;
  • заработок ниже уровня инфляции в случае финансового кризиса на рынке;
  • сложность досрочного расторжения договора.

Застрахованный часто не имеет никакой возможности влияния на инвестиционную политику компании.

Если это не ИСЖ, где клиент сам выбирает стратегию и выбирает программу, где он ее может поменять в любое время, то физлицо не знает какие акции или активы покупаются и насколько это рискованно.

Случается, что страховщик неудачно инвестирует средства и заработанный им доход может оказаться даже ниже уровня инфляции.

Как оформить договор

Страховка жизни оформляется только в письменной форме. Для заключения договора требуется, чтобы клиент приехал с паспортом и заполнил заявление на страхование. Потребуется также заполнить анкету, где будут вопросы о здоровье (наличии хронических заболеваний, травм и пр.).

Минимальный срок страхования – 1 год. Для накопительных и инвестиционных программ – 5 лет. При желании полис можно оформить и на срок от 10-20 лет и даже более.

Интересно:  Во что вложить небольшую сумму денег

При заключении договора клиент берет на себя обязательства ежегодного внесения взносов не менее оговоренной суммы. Страховщик обязуется предоставить страховую защиту при наступлении страхового случая и выплатить доход не менее гарантированного государством (5% годовых) и плюс заработанный инвестиционный доход.

Размер взносов и доходность

В каждой страховой компании устанавливаются свои размеры минимальных страховых взносов по НСЖ и ИСЖ. Это может быть 10 тыс. или 60-200 тыс. рублей, в зависимости от выбора страховой программы.

Начисленный инвестиционный доход составляет от 5 до 12% годовых. Деньги могут накапливаться в рублях либо в инвестиционной валюте. Выплаты возможны единовременно либо аннуитетными платежами.

Выплачиваются средства по дожитию либо при наступлении другого страхового случая.

Налоговый вычет

С 1 января 2017 года разрешено оформление социального налогового вычета по договорам пенсионного страхования жизни. Льготы распространяются и на договора добровольного страхования жизни на срок от 5 лет.

Максимальный размер налоговой базы для выяснения размера вычета составляет 120 тыс. рублей в год. Соответственно максимальный возврат налога – 15,6 тыс. рублей. Сумма не может превышать суммарный годовой объем уплаченного налога.

Расторжение договора и форс-мажор

Страховой полис НСЖ или ИСЖ покупается на длительный период времени.

Если вы решите расторгнуть договор досрочно, то сделать это без потерь будет практически невозможно.

Выкупная сумма, которую получит на руки клиент может составлять лишь часть уплаченных взносов (в зависимости от того сколько осталось до срока окончания договора).

Это серьезный недостаток страхования жизни, однако он связан с рисками для страховщика, который всегда оставляет себе часть средств за ведение страхового дела.

К тому же все страховые компании ограничивают расторжение договора в первые три года после его заключения.

В случае смерти клиента все выплаты получат его законные наследники.

Изменение процентной ставки в зависимости от срока

В течение всего срока страхования уровень инвестиционного дохода может быть разным. Например, в удачный год компания может заработать до 12% годовых, а в неудачный 1-2%. Повлиять на этот процесс клиенты не могут. Но чем длиннее срок страхования тем меньше рисков обесценивания средств.

Обязательства сторон, механизм их выполнения

Страховая компания берет на себя обязательства по выплате средств в случае внезапной смерти клиента, наступления инвалидности, получения травм и заболеваний. В этом главное достоинства НСЖ. Иными словами, если застрахованный, после уплаты взноса в  100 тыс.

рублей умрет, его семья или другие наследники могут получить 100% страховой суммы (например, 1-2 млн. рублей, в зависимости от условий договора). При дожитии клиента до определенной даты страховщик выплачивает все накопленные средства и плюс инвестиционный доход.

Интересно:  14 способов приумножить деньги без риска

Риски

Страхование жизни довольно рискованный финансовый инструмент. Риски связаны и с возможным банкротством компании и с возможным обесцениванием средств. Однако если правильно выбрать страховщика, то риски вложений можно существенно минимизировать.

Для инвестора. Основной риск — низкий уровень инвестиционного дохода и невозможность «выйти» из инвестиционного инструмента, то есть досрочно расторгнуть договор без потерь. Опасно также доверять средства малоизвестным компаниям, которые не являются лидерами рынка и не имеют опыта эффективного инвестирования.

Для банка. Если страховой полис оформлен на заемщика банка, а страховая компания разорилась или просто исчезла с рынка, то кредитор может серьезно пострадать. В случае внезапной болезни или смерти клиента есть риск, что он не сможет выполнять свои обязательства. Именно поэтому банки чаще всего настаивают на том, чтобы заемщик страховался в проверенных компаниях-партнерах.

Страховые компании

Лидерами страхования жизни в РФ являются частные страховые компании ( «Альфастрахование-жизнь», «Сосьете женераль страхование жизни», «Метлайф», «Согаз жизнь», «Ренессанс-жизнь», «Русский стандарт страхование» и пр.). В основном это банковские проекты либо компании, входящие в одну группу с рисковыми страховщиками.

Рынок страхования жизни в РФ только формируется. Клиенты относятся к долгосрочным страховым программам с осторожностью, к тому же доходность ИСЖ часто ниже процентов по депозитам. Но потенциал рынка очень велик.

За рубежом это один из самых популярных инвестиционных инструментов, поскольку помогает людям заработать себе дополнительную пенсию или крупную сумму » на старость» или «черный день»

.

С каждым годом страховщики добавляют все новые и новые виды полисов НСЖ и ИСЖ.

Ряд компаний уже предлагает программы, где клиент может сам выбрать, куда будут инвестированы его средства: глобальный фонд облигаций, недвижимость, золото, новые технологии, глобальный нефтяной сектор.

Даже предлагаются некоторые параметры управления, как-то: смена фонда, фиксация инвестиционного дохода, внесение дополнительных взносов. Есть также купонные продукты, по которым можно получать фиксированный доход каждый год, как в случае с банковским депозитом.

Правила выбора страховщика

Прежде чем доверять свои средства страховщику жизни нужно проанализировать ситуацию на рынке и выбрать для себя лучшего партнера. Особенность этого вида страхования – долгосрочность. Поэтому у страховой компании должны быть приличные активы, резервы, сбалансированный инвестиционный портфель.

Выбирая компанию, обращайте внимание на ее место в рейтингах, финансовые показатели, уровень сервиса и продуманность инвестиционной стратегии. Важно также изучить показатель дохода страховщика за последние годы.

Страхование жизни – не гарантия высокой доходности. Однако это отличный инвестиционный инструмент, который можно использовать для заработка и защиты своего здоровья и жизни.

Учтите, что досрочное расторжение договора — не выгодно. Если вы опасаетесь, что в течение длительного периода времени вам понадобятся средства, то лучше выбрать банковский депозит или другие ликвидные инвестиционные инструменты.

Источник: https://yainvestor.guru/idei-investitsij/strahovanie

Как банки обманывают клиентов при оформлении вклада

Вклад страхование жизни что это такое

Все чаще клиентам в банках вместо традиционных депозитов настойчиво предлагают инвестиционное страхование жизни (ИСЖ). Пришел человек в банк открыть вклад, а ушел с облигацией или страховкой. При этом он мог подписать договор, искренне полагая, что выбрал вклад с повышенной ставкой.

Подмена понятий

В 2017 году объемы ИСЖ выросли более чем в полтора раза, а число клиентов доверительного управления — вдвое. Казалось бы, все отлично: инвестиционная активность граждан растет.

Но на поверку выходит, что часто полисы ИСЖ навязаны клиентам, планировавшим положить деньги на депозит. В 2017 году в Центробанк начали поступать жалобы на подобные действия, и в этом году их количество растет.

Под видом вкладов банки настойчиво предлагают инвестиционное страхование жизни — как полный аналог депозита, но с большей доходностью.

Причина проста — за продажу полисов ИСЖ банковские работники получают доход в виде комиссионных от страховых компаний.

За 2017 год комиссионное вознаграждение банков за продажу полисов ИСЖ составило 50,5 миллиарда рублей. Предлагают и другие небанковские услуги, например облигации.

Понятно, что банки в этих случаях выступают агентами либо участников фондового рынка, либо страховых компаний. То есть они продают уже не свои продукты.

Казалось бы, какая разница — банковский ли у меня вклад или страховой полис, особенно если процентная ставка выглядит привлекательно? Между тем разница существует, и весьма ощутимая.

Надо помнить, что никаких государственных гарантий на такие инструменты не существует. Банковские вклады защищены системой страхования. Государство в случае банкротства банка или отзыва у него лицензии гарантирует быстрый возврат клиентам — физическим лицам и индивидуальным предпринимателям — суммы вклада до 1,4 миллиона рублей.

Распоряжается фондом обязательного страхования, из которого вкладчикам выплачивается компенсация, Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Защищены также пенсионные накопления в негосударственных пенсионных фондах — в тех из них, что являются участниками системы гарантирования и ежегодно отчисляют взносы в фонд гарантирования пенсионных накоплений, созданный в АСВ.

Со списком этих НПФ можно ознакомиться на сайте Пенсионного фонда России.

Разумеется, ничего плохого, ничего противозаконного в ИСЖ и облигациях, т. е. альтернативных финансовых продуктах, нет. Об этом чуть позже. Пока же речь лишь о том, что они не являются вкладами.

А что же Центробанк?

Как мегарегулятор финансовых рынков, Банк России контролирует в том числе и деятельность страховых организаций.

По рекомендации Банка России кредитные организации обязаны предоставлять клиентам всю информацию об инструментах, которыми они по сути не распоряжаются и за которые не отвечают, о рисках и о том, что такие инвестиции не застрахованы Агентством по страхованию вкладов.

Если вы собрались сделать банковский вклад, а сотрудник банка предложил вам полис ИСЖ или облигацию с большей доходностью, задайте ему вопрос: а каковы риски по этому инструменту? Он должен вам ответить.

Пока это рекомендация (но даже от рекомендаций Центрального банка трудно отмахнуться), но в ближайшем будущем она может стать обязанностью. Предполагается ввести обязательную маркировку информационных материалов об ИСЖ приставкой «инвестиционное» и информировать клиента о других особенностях продукта.

Не надо забывать о том, что в случае страховых полисов действует «период охлаждения» — 14 календарных дней, в течение которых можно расторгнуть договор без потерь.

Страховая компания обязана вернуть деньги не позже 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора. Для этого клиент составляет письменное заявление в двух экземплярах.

Одно из них — с подписью принявшего заявление сотрудника, печатью и датой — необходимо оставить у себя.

Если вам нужно именно инвестиционное страхование жизни

Несмотря на то, что этот вид страхования предлагается банками уже несколько лет, лишь немногие разобрались в его особенностях.

Инвестиционное страхование жизни, или ИСЖ, — это комбинация классического страхования определенных рисков (риск смерти, несчастного случая) и инвестиционного продукта, позволяющего человеку получить дополнительный, однако негарантированный доход.

Клиент платит страховой взнос сразу при заключении договора или с определенной периодичностью. Страховщик делит полученный от клиента взнос на две части: гарантированную и инвестиционную.

Гарантированная часть инвестируется в консервативные финансовые инструменты с фиксированной доходностью (например, банковские депозиты, облигации). Полученный доход обеспечивает гарантированную сумму выплаты.

Инвестиционная же часть вкладывается в высокодоходные, но в то же время рискованные финансовые инструменты, за счет которых и предполагается существенный инвестиционный доход.

Сроки страхования — от 3 до 10 лет. Весь обозначенный в договоре срок клиент вносит платежи, а потом получает гарантированную сумму выплаты и возможный инвестиционный доход.

Полис инвестиционного страхования жизни страхует жизнь клиента, а также может включать страхование от несчастного случая и т. д. В зависимости от выбранной программы и страхового случая выплата может составлять от 101 до 200% от страховых взносов.

Но не каждый случай ухода из жизни признается страховым. Это стандартные исключения из Гражданского кодекса РФ (случаи, произошедшие в результате умышленных действий застрахованного, военных действий, гражданских волнений и др.). Но перечень исключений может быть существенно расширен договором. Так что следует внимательно изучить договор и ознакомиться со всеми исключениями.

Плюсы и минусы ИСЖ

У полисов ИСЖ масса достоинств. Выплаты по страхованию жизни не облагаются подоходным налогом. По взносам можно получить налоговый вычет — 13% на сумму до 120 тысяч руб. Полисы защищены от судебных претензий. Эти деньги нельзя отсудить — они являются личной неприкосновенной собственностью. При аресте имущества внесенные по договору ИСЖ деньги не подлежат конфискации.

Впрочем, есть и обратная сторона. ИСЖ не является средством получения гарантированной прибыли. Существует высокая неопределенность уровня доходности по полисам ИСЖ.

Если выбранная инвестиционная стратегия не оправдала себя, клиент по истечении срока страхования получает только сумму так называемого гарантированного дохода, который, как правило, не превышает сумму внесенных страховых платежей. Получается, что прибавки вполне может и не быть.

В случае досрочного расторжения договора ИСЖ клиент может получить только так называемую выкупную сумму.

Если человек оплатил страховой взнос единовременно при открытии ИСЖ, то может рассчитывать, как правило, на 75—90% от размера взноса. Но размер выкупной суммы может быть существенно ниже — вплоть до нуля.

Это зависит от условий договора, срока страхования, порядка оплаты страховых взносов, даты расторжения договора.

И еще один недостаток ИСЖ — отсутствие гарантийного фонда, который смог бы обеспечить выплату клиенту в случаях отзыва лицензии или банкротства страховой компании.

Если вы выбираете полис ИСЖ, то следует обратить внимание на соотношение гарантированной и рисковой составляющих страхового взноса, размер выкупных сумм при расторжении договора. Рекомендуется ознакомиться с правилами страхования, так как у разных страховщиков критерии признания страхового случая могут отличаться.

У страховой компании должна быть лицензия Банка России. Проверяйте ее наличие на сайте www.cbr.ru в разделе «Субъекты страхового дела». Центробанк начал маркировать в поисковой системе «Яндекс» сайты страховых компаний. Зеленый кружок с галочкой и надписью «Реестр ЦБ РФ» является подтверждением того, что это сайт страховой компании, работающей по лицензии Банка России.

Источник: https://www.ridus.ru/news/274611

Что такое накопительное страхование жизни?

Вклад страхование жизни что это такое

Относительно недавно в Группе «Росгосстрах» появился собственный страховщик жизни. Эта новость вызвала интерес со стороны специалистов по страхованию к продуктам накопительного страхования жизни (НСЖ). Комментирует Наталья Белова, директор по маркет-менеджменту, член правления СК «Росгосстрах Жизнь».

Что такое НСЖ? НСЖ – полис страхования жизни, как правило сроком от 5 лет и более (чаще всего от 10 до 20 лет). НСЖ позволяет получить необходимую вкладчику сумму средств по завершению оговоренного периода. У полиса есть и дополнительные преимущества.

Так, человека страхуют не просто на полный объем планируемых накоплений.

В том случае, если возникнут серьезные проблемы со здоровьем или даже вкладчик лишится жизни (например, в ходе аварии), то либо не нужно будет выплачивать взносы (в случае ущерба здоровью), либо же страховщик предоставит страховую выплату.

Граждане России, особенно те, которых можно отнести к среднему классу, все чаще стараются предусмотреть события, отстоящие от сегодняшнего дня на несколько лет, а то и десятилетий.

Плюс ко всему, большинство семей задумывается о значительных затратах в будущем: это может быть оплата вуза для ребенка или приобретение недвижимости. НСЖ в этом случае — эффективный инструмент для достижения цели.

Вкладчики это понимают — НСЖ в РФ растет двузначными темпами каждый год.

Наталья Белова

Есть небольшая проблема — НСЖ считается наиболее сложным для продажи клиентам.

Как продать НСЖ? Для того чтобы продать НСЖ, в первую очередь, необходимо выявить с какой целью нужен продукт, например, целевые накопления на образование ребенка или собственную пенсию, создание подушки безопасности для семьи или же защита своего финансового портфеля.

Для этого финансовые консультанты часто прибегают к технологии персонального финансового планирования (ПФП), где с клиентом обсуждают цели, уровень доходов и расходов, а также текущие обязательства.

Мифы о накопительном страховании жизни

Клиентов, в том числе потенциальных, можно понять — выбрать оптимальный финансовый инструмент на ближайшие десять — двадцать лет довольно сложно. Давайте попробуем разобраться, какие нюансы интересуют тех, кто интересуется НСЖ, а также оценим существующие мифы об этом продукте.

МИФ №1. Накопительное страхование жизни дорого обходится

Не совсем. Дело в том, что НСЖ – не КАСКО и, конечно, не ДМС. Клиент вносит платежи, которые, как правило, в конце срока действия страховки возвращаются в полном объеме.

Причем размер платежей покупатель НСЖ может определить сам, все зависит от финансовой цели, которую ставит человек перед собой, а также объема страховой защиты и дополнительных покрытий, которые включены в договор страхования (например, выплаты на случай нетрудоспособности, критических заболеваний, травм).

В качестве примера можно привести продукт «Надежный капитал» от компании «Росгосстрах Жизнь». Минимальный размер ежемесячного взноса по нему начинается от 1,5 тыс. руб.

МИФ №2. Страхование не нужно, если что-то случается со мной, у близких есть квартира и мой счет в банке

НСЖ — это инструмент, который позволяет выйти из сложного положения в тот период, когда по какой-то причине доход семьи становится меньше, в то время как затраты остаются прежними или даже увеличиваются в связи с необходимостью средств на лечение или реабилитацию. Большой плюс НСЖ в том, что страховую выплату можно получить сразу, а не через полгода, когда вступает в силу наследование.

МИФ №3. НСЖ бесполезен на долгий срок, поскольку за 10-20 лет инфляция съедает накопления

СЖ – это, в первую очередь, защитный инструмент, поэтому средства клиентов по НСЖ страховые компании инвестируют в облигации федерального займа, корпоративные облигации, закрытые ПИФы недвижимости, депозиты. Эти вклады — безопасны. Клиент получает гарантированную годовую доходность в размере 3-3,5% (в рублях, не валюте).

В том случае, если страховщику удается заработать больше, то дополнительные доходы распределяются по счетам клиентов, которые получают и доход от инвестиций. За последние несколько лет начисленная фактическая доходность по накопительному страхованию жизни составила около 7%.

В то же время доходность по полисам «Росгосстрах жизнь» за прошлый год составила 8,03%, тем самым опередив уровень инфляция в РФ, которая за 2018 год по данным Росстата составила 4,3%.

МИФ 4. Лучше сейчас сделать вклад под 6%, чем в НСЖ с 3%

Накопительное страхование жизни — единственный долгосрочный (реально долгосрочный) финансовый инструмент. Так, покупая НСЖ на 20 лет, человек получает гарантию на получение 3% дохода на весь срок страхования.

Проблема в том, что в РФ ставки на вклады пока что выше 3%, но нет гарантии того, что так будет всегда. В качестве примера можно привести доходность вкладов для стран Европы. Во Франции — 0,53%, в Дании – вообще минус 0,5%, то есть за свой вклад приходится платить.

Вполне возможно, что уже через 5-7 лет 3% российских страховщиков станут одним из финансовых инструментов с максимальным процентом доходности.

Плюс НСЖ еще в том, что работающие клиенты страховых компаний при регулярных взносах могут ежегодно получать налоговый вычет – 13% с суммы взносов для базы в 120 тыс. рублей (то есть до 15 600 руб.).

МИФ 5. Накопления страховым компаниям доверять нельзя, это ненадежно

Этот миф нивелируется двумя факторами стабильности российского рынка страхования. Первый — за все годы работы российских страховых компаний закрылись единицы страховщиков жизни.

А вот компании, которые специализируются на страховании других факторов и НПФ, закрываются гораздо чаще, не является редкостью отзыв лицензии регулятором.

И даже если страховщик жизни уходит с рынка, его клиенты, как правило, не страдают.

Интересно: Инвестиционное страхование жизни: особенности инвестиций, преимущества и недостатки.

Пример — зарубежные страховые организации ING и Fortis, которые, уходя из России, просто передали свои портфели компании Allianz без изменения условий программ для клиентов. Второй фактор — высокий потенциал российских страховщиков жизни в плане финансовой стабильности и платежеспособности.

Об этом говорят официальные финансовые показатели российских компаний и регулятора. За период страховой отчетности с 2012 по 2018 г., капитал страховых компаний гораздо выше законодательно установленного лимита. И этот показатель год от года увеличивается.

Таким образом, у российских страховщиков жизни есть солидный запас платежеспособности, превышающий по итогам 2018 года нормативный уровень более чем в 2,4 раза.

МИФ №6. За НСЖ взимаются солидные комиссии банками

Коммерческие организации не могут работать бесплатно. Но вознаграждение за работу взимается разными способами. Например, управляющая компания или НПФ, получают вознаграждение в виде процента от активов под управлением. Ну а ПИФам за управление приходится платить более 3% каждый год.

Что касается страховщиков жизни, то они получают лишь процент от уплаченных взносов, и не каждый год, а одномоментно, сразу. Так, если взять 20-летний срок НСЖ, оплата страховщику составит меньше 1% с учетом ожидаемого дохода.

Правда, для 5-летней программы НСЖ она может достигать 5% годовых и выше, поэтому продукт ценен именно для долгосрочного планирования.

МИФ 7. НСЖ на долгий срок лучше брать уже в солидном возрасте

Это не совсем так, поскольку в обычной ситуации чем моложе (и здоровее) клиент — тем более выгодную ему предложат программу. Суть программы в том, что условия стабильны на весь срок действия, например, на те же 20 лет.

В зрелом же возрасте НСЖ будет дороже. Программы накопительного страхования жизни в 2019 предусмотрены и на ребенка, есть и пенсионные программы.

Для примерного расчета можно воспользоваться калькулятором на официальном сайте страховой компании.

Интересно: Как устроена российская система обязательного социального страхования?

МИФ 8. У НСЖ одни плюсы!

Не совсем так — минусы все же есть. Первый — этот инструмент требует хорошей финансовой дисциплины, клиенту необходимо регулярно вносить платежи. Второй – полную сумму внесенных средств, если расторгнуть договор раньше срока, вернуть нельзя. Клиент получает до 90% от уже вложенных средств, что называется “выкупная сумма”. Объем выплаты зависит от года оформления НСЖ.

Так, например, в первые 2 года с момента заключения полиса выкупная сумма может быть равна нулю, однако, стоит отметить достаточную гибкость программ и ряд опций, которые позволяют избежать досрочного расторжения.

Так, клиенты могут изменить размера взноса, срок действия договора, оформить финансовые каникулы (не оплачивать взносы при сохранении полного объема страховой защиты) или досрочно перевести полис в полностью оплаченный.

Источник: https://promdevelop.ru/chto-takoe-nakopitelnoe-strahovanie-zhizni-inflyatsiya-protiv-vkladov/

​Инвестиционное страхование жизни: плюсы и минусы

Вклад страхование жизни что это такое

По результатам первого полугодия 2016 года сборы по страхованию жизни показали значительный рост. Основным драйвером роста стал сектор банкострахования, но в отличие от прошлых лет не за счет страхования, вмененного при получении кредита, а за счет инвестиционного страхования жизни (ИСЖ).

Многими банками такой страховой продукт предлагается в качестве альтернативы вкладам, так как при позитивном сценарии он может обеспечить значительно более высокий доход. Продукт сложен для восприятия, поскольку для его понимания необходимо не только знать основы страхования, но и иметь представления об инвестиционной сфере.

Попробуем разобраться, что такое инвестиционное страхование жизни и на что стоит обратить внимание при приобретении данной услуги.

Что такое ИСЖ?

Инвестиционное страхование жизни — продукт, сочетающий в себе страхование жизни клиента и финансовый инструмент, позволяющий получить доход за счет инвестирования части внесенных денежных средств в различные финансовые активы, предлагаемые страховщиком (облигации или акции различных компаний, представляющих различные сектора экономики, драгоценные металлы и т. п.).

Основными страховыми рисками по договору ИСЖ являются:

— дожитие до окончания действия договора страхования,

— смерть по любой причине.

Страховая сумма по рискам дожития и смерти по любой причине составляет 100% уплаченного страхового взноса, увеличенного на размер инвестиционного дохода. Сроки страхования могут составлять от трех лет.

Оплата страхового взноса может производиться либо единовременно, либо в течение срока страхования равными платежами (ежемесячно, ежегодно). Дополнительно в полис могут быть включены иные страховые риски (смерть в результате несчастного случая, смерть в результате ДТП и т. д.

), страховые суммы по которым устанавливаются отдельно и, как правило, превышают основную страховую сумму.

Страховой взнос, полученный от клиента, разбивается на гарантированную часть и инвестиционную. Гарантированную часть страховая компания инвестирует в консервативные финансовые инструменты с фиксированной доходностью.

Полученный доход помогает обеспечить гарантированную сумму выплаты.

Инвестиционная часть вкладывается в высокодоходные, но одновременно и высокорисковые финансовые инструменты, за счет которых и предполагается существенный инвестиционный доход.

ИСЖ не является средством получения гарантированной прибыли. Если выбранная инвестиционная стратегия «не сработала», клиент по истечении срока страхования получает только сумму так называемого гарантированного дохода, который, как правило, составляет не более 100% от внесенных страховых платежей.

Классическую страховую рисковую составляющую также нельзя назвать ощутимой, так как при наступлении страхового случая по стандартным рискам (например: «смерть по любой причине») возмещается внесенный страховой взнос с инвестиционным доходом, рассчитанным на дату наступления страхового события.

Только при наличии дополнительных рисков (например: «смерть в результате несчастного случая») можно получить дополнительную сумму, как правило, также не превышающую 100% взноса.

Преимущества и недостатки

К положительным качествам инвестиционного страхования жизни можно отнести наличие налоговых льгот: получение налогового вычета в размере 13% от оплаченного страхового взноса и отсутствие обязательств уплаты налогов по страховой выплате.

Максимальный размер страхового взноса, с которого можно получить налоговый вычет, ограничен и составляет 120 тыс. рублей, причем применяется только для договоров сроком от пяти лет, но при получении дохода, превышающего ставку рефинансирования, размер превышения облагается подоходным налогом.

Таким образом, максимально возместить можно 15 600 рублей.

По сравнению с банковскими депозитами ИСЖ обладает положительными юридическими особенностями.

С момента оплаты страховой премии до получения страховой выплаты или возврата премии при расторжении договора денежные средства принадлежат страховщику и не являются имуществом должника, находящимся у третьих лиц.

Средства не могут быть конфискованы, на них не может быть наложен арест, они не могут быть взысканы по суду, не подлежат разделу между супругами при разводе и не нуждаются в декларировании.

Договор может быть заключен в пользу любого лица (выгодоприобретателя), и в случае реализации риска «смерть» выплату получит именно это лицо, а не наследники. При этом нет необходимости в ожидании вступления в права наследования.

Наличие гарантированной суммы выплаты в договоре также является дополнительным преимуществом, немаловажным при инвестировании в рисковые инструменты.

Одним из основных минусов инвестиционного страхования жизни является отсутствие возможности досрочного расторжения договора с получением всех уплаченных страховых взносов. Поскольку минимальный срок таких договоров составляет три года, а в большинстве случаев они заключаются на пять лет, это может стать существенной проблемой.

Но в любом случае не такой острой, как в договорах накопительного страхования. При расторжении договора страхования клиент может получить только выкупную сумму. Как правило, при оплате страхового взноса единовременно выкупная сумма составляет 75—90% от размера взноса.

Но в зависимости от условий договора, срока страхования, порядка оплаты страховых взносов и даты расторжения договора размер выкупной суммы может быть существенно ниже либо равен нулю.

Инвестиционное страхование жизни — это договор страхования, который имеет определенный перечень исключений, по которым не каждый случай ухода из жизни признается страховым.

Как минимум это стандартные исключения из Гражданского кодекса РФ (случаи, произошедшие в результате умышленных действий застрахованного, военных действий, гражданских волнений, а также воздействия радиации), но перечень исключений может быть очень существенно расширен договором.

Необходимо обязательно ознакомиться с правилами страхования в части выплаты при событиях, попадающих под этот перечень исключений. Как правило, наследникам застрахованного выплачивается выкупная сумма, но существуют продукты, предусматривающие иные условия.

Существенным недостатком является отсутствие гарантийного фонда, который смог бы обеспечить выплату клиенту в случаях отзыва лицензии или банкротства страховой компании. Если при отзыве лицензии страховщик не передал портфель или не расторг договоры с возвратом премии (как предполагает закон), получить возмещение можно, только включившись в реестр кредиторов.

Конечно, самым очевидным минусом данного продукта является отсутствие гарантированного дохода. При негативном развитии стратегии клиент по окончании срока действия договора получит только гарантированную этим договором выплату.

На что обратить внимание

Если вы общаетесь о размещении денежных средств с представителем банка, прежде всего нужно понять, какой продукт вам предлагают: в последнее время нередки отзывы клиентов, которым договор ИСЖ был предложен как полный аналог депозита, но с большей доходностью.

Если вы понимаете разницу и потенциально готовы рассмотреть такой способ инвестирования, то, помимо изучения размеров выкупных сумм и перечня исключений, важным моментом является выбор стратегии и возможность ее изменения в период действия договора.

Именно выбранная стратегия в будущем должна обеспечить доход.

Стратегии, предложенные страховщиком, зачастую непрозрачны. Страхователь не может самостоятельно проследить динамику движения того или иного фонда на рынке: в результате ему остается только верить показателям, которые раскрывает страховщик. У такой позиции есть и объективные причины: удачную стратегию могут скопировать конкуренты.

У страхователя, по сути, остается два варианта. Первый — пытаться найти продукты со стратегиями, которые привязаны к стоимости определенных товаров (золото, нефть определенной марки) или к фондам, динамику которых можно отследить в общедоступных источниках.

Второй вариант — довериться профессионалам в штате страховщика, работающим над стратегиями, и отнестись к такому выбору как к одному из рисков инвестирования.

Одним из ключевых показателей при выборе стратегии является так называемый коэффициент участия. Коэффициент показывает, на какую долю в росте выбранной стратегии инвестирования может претендовать страхователь. Коэффициент может очень существенно отличаться. При коэффициенте равном 100% доходность страхователя равна доходности, показанной выбранным фондом.

Важное отличие продуктов у различных компаний — процент доходности, умноженный на коэффициент участия, может применяться как ко всему размеру взноса, так и к части, направленной на инвестирование.

В первом случае разбивка взноса на гарантированную и рисковую составляющие для страхователя является просто информативной, а во втором — определяющей для расчета доходности по договору.

Также страховые компании предлагают своим клиентам опцию по смене стратегии в период действия договора либо фиксацию заработанного дохода. Как правило, количество этих операций ограниченно (например, раз в год).

Смена стратегии позволяет изменить фонд инвестирования, если выбранная стратегия не приносит ожидаемого результата, а у другой наблюдается лучшая динамика. При смене стратегии коэффициент участия устанавливается на дату изменения.

Фиксацию инвестиционного дохода целесообразно применять, когда текущий инвестиционный доход выбранного фонда достаточно высок и вы прогнозируете снижение уровня доходности.

Лучше отдавать предпочтения страховым программам тех страховщиков, у которых на сайте есть возможность создания личного кабинета. Во-первых, это позволит вам контролировать динамику фонда и своевременно реагировать на изменения.

Во-вторых, обеспечит возможность внесения изменений в договор (увеличение суммы, изменение стратегии) без обращения в офис страховщика.

Это стало возможно в связи с принятием в июне 2016 года закона, предусматривающего возможность оформления договора страхования жизни в электронном виде. При выборе способа инвестирования главное понимать, что ИСЖ не является аналогом вклада.

Это самостоятельный финансовый инструмент, имеющий свои положительные и отрицательные стороны. Главное, соблюдать основное правило — не вкладывать все средства в один объект инвестирования.

Источник: https://www.banki.ru/news/columnists/?id=9289412

Накопительное страхование жизни вся правда| Блог успешного инвестора

Вклад страхование жизни что это такое

В последние несколько недель много времени посвятил изучению такого способа вложения и накопления средств как накопительное страхование жизни.

За границей данный метод инвестирования пользуется большой популярностью, а для России это пока новшество, которому не все доверяют.

Поэтому долго занимался изучением данного вопроса и сегодня готов открыть вам всю правду про накопительное страхование жизни.

  • Накопительное страхование жизни что это такое и как работает
  • Плюсы и минусы накопительного страхования жизни
  • и компаний
  • Отзывы клиентов
  • Итоги

Накопительное страхование жизни что это такое

Накопительное страхование жизни – это особый вид страхования, с помощью которого можно застраховать жизнь и здоровье, а также скопить запланированную сумму денег к выбранному и обозначенному периоду.

Работает данная система следующим образом:

  1. Выбирается цель – например, накопить определенную сумму денег через 5 лет (к пенсии, к совершеннолетию ребенка и т.д.).
  2. Выбираются основные страховые риски, от которых хотите застраховаться (от несчастных случаев, смерти, смертельных заболеваний, инвалидности и другие).
  3. Подбирается соответствующая цели программа накопительного страхования жизни, рассчитывается сумма годовой страховой премии и периодичность ее оплаты (ежемесячно, раз в полгода или год).

По выбранной программе заключается договор и по окончании срока получаете вложенные деньги с учетом процентов + автоматически застрахованы от выбранных рисков на весь период договора.

Плюсы и минусы накопительного страхования жизни

К плюсам накопительного страхования жизни я бы отнес:

  1. Наличие страховки жизни и здоровья на весь срок договора. При возникновении серьезного страхового случая, сумма страховой выплаты может в несколько раз превысить вложенную сумму. После наступления страхового случая договор продолжает действовать и вы застрахованы дальше. За период действия договора страховых случаев может быть несколько.
  2. Учит планированию. Если самостоятельно у вас не получается систематически откладывать деньги и не трогать их – накопительное страхование жизни отличный выбор. Вам в любом случае нужно будет рассчитывать и уплачивать предусмотренные договором суммы, иначе вы рискуете потерять все.
  3. Несомненным плюсом является нюанс, что денежные средства, выплачиваемые в рамках договора накопительного страхования жизни, не могут быть изъяты и конфискованы в рамках погашения кредитов, при бракоразводном процессе. Они освобождены от уплаты налога на прибыль и налога на наследство. Все сведения, указанные в договоре конфиденциальны и не подлежат разглашению третьим лицам.
  4. С сумм, перечисляемых по договору накопительного страхования жизни, вы можете получить социальный налоговый вычет по НДФЛ (13%) в размере 15600 руб./год (с суммы не более 120 000 руб. в год). Для этого договор должен быть заключен на срок более 5 лет.
  5. При заключении договора накопительного страхования жизни можно самостоятельно выбрать сумму договора, периоды оплаты и страховые риски, от которых хотите застраховаться. Т.е. договор создается индивидуально под вас, что очень удобно.
  6. В случае не дожития до срока окончания договора, причитающиеся денежные средства и страховую сумму получает выгодоприобретатель, указанный в договоре.

Рекомендую к прочтению:  Бизнес идеи с нуля без вложений

Но не все так гладко, к минусам накопительного страхования жизни относятся:

  1. Банкротство или отзыв лицензии у страховой компании, с которой заключен договор накопительного страхования жизни Центральным банком. Учитывая отсутствие стабильности в страховой сфере, с целью минимизации рисков выбирайте страховые компании с максимальным рейтингом надежности. В сторону защиты добавлю, что изучив информацию, я не нашел ни одного примера банкротства страховой компании, занимавшейся накопительным страхованием жизни.
  2. Невозможность без значительных потерь расторгнуть договор до срока его окончания. Если срочно понадобятся деньги, на договор накопительного страхования жизни можете не рассчитывать. Как правило, условия расторжения договора настолько невыгодные для клиента, что удобнее будет взять кредит.
  3. При возникновении финансовых трудностей и невозможности платить предусмотренные договором взносы, страховая организация вправе в одностороннем порядке расторгнуть договор с вами. В этом случае страхование перестает действовать и вы теряете все причитающиеся к начислению проценты и часть вложенной суммы.
  4. Сравнительно низкий уровень доходности на вложенные средства. Проценты, начисляемые на внесенные средства в большинстве случаев меньше процента по банковским депозитам. Т.е. просто откладывая деньги в банк под процент, через такой же промежуток времени с учетом капитализации вы получите больше, чем по договору накопительного страхования жизни.
  5. При закрытии договора по истечении срока, полученные налоговые вычеты по НДФЛ подлежат удержанию из сумм, подлежащих выплате.

Накопительное страхование жизни рейтинг компаний

компаний накопительного страхования жизни можно найти на сайте рейтингового агентства ЭКСПЕРТ РА.

Накопительное страхование жизни рейтинг компаний 2019

На 2019г. самый высокий рейтинг надежности AАА присвоен 4 компаниям, занимающимся накопительным страхованием жизни:

  • Альянс Жизнь,
  • СОГАЗ-ЖИЗНЬ,
  • Сбербанк страхование жизни,
  • Метлайф.

При выборе компании для долгосрочного накопительного страхования рекомендую выбирать компанию с самым высоким рейтингом надежности.

Краткий обзор компаний и их программы описаны в статье

Накопительное страхование жизни обзор компаний

Рекомендую к прочтению:  Как экономить деньги

Накопительное страхование жизни отзывы

Изучив множество отзывов клиентов таких страховых компаний как Альянс-Жизнь, СОГАЗ-жизнь, Сбербанк и Ренессанс, в целом пришел к выводу, что накопительное страхование работает, хотя негативных отзывов больше, чем положительных.

Практически все негативные отзывы связаны с тем, что страховые агенты недостоверно информируют клиентов о самом продукте и условиях договоров, а клиенты невнимательно читают подписываемый договор.

Запомните, накопительное страхование жизни больше работает как защита и накопление. Оно не ставит первостепенной целью приумноженные внесенных средств.

Еще больше претензий к возвращаемой сумме при досрочном расторжении договора. Как я писал выше, по окончании договора страхования сумма в 90% случаев будет меньше, чем если бы вы положили деньги на банковский депозитный счет.

При досрочном расторжении договора клиент не только не зарабатывает, но и теряет часть внесенных денег. Это связано с тем, что заключая с вами долгосрочный договор, страховая компания вкладывает основную часть полученных денег в долгосрочные инвестиционные проекты и вывести их в короткий период невозможно.

Из положительных отзывов отмечается, что при наступлении серьезного страхового случая, выплаты намного превышают внесенные средства и помогают оплатить лечение и прийти в себя. Таким образом основную защитную функцию накопительное страхование жизни выполняет.

Итоги

Подводя резюме, скажу, что основная цель накопительного страхования жизни – защитить вас и вашу семью от жизненных неурядиц, а не приумножить вложенные деньги.

Поэтому если не хотите в долгосрочной перспективе обременять себя таким договором, то рассмотрите вариант страхования жизни и депозитного вклада по отдельности.

Возможно, так получится даже выгоднее (пока сам не рассчитывал).

Лично для себя рассматриваю накопительное страхование жизни на дожитие, т.е. хочу заключить договор на 25-30 лет с максимально полным страхованием жизни и здоровья (на случай инвалидности и смертельно опасных заболеваний).

Считаю, что накопительное страхование жизни является хорошим элементом диверсификации рисков консервативного инвестиционного портфеля. Однако инвестировать в него намерен не более 4-7% от своего дохода.

На данный момент нахожусь в поиске страховой компании.

Рекомендую к прочтению:  Самые крупные финансовые пирамиды

Источник: https://livetouring.org/nakopitelnoe-strahovanie-zhizni/

Юрист в теме
Добавить комментарий